En matière de catastrophes naturelles, peu d'événements sont aussi dévastateurs et imprévisibles que les inondations. Qu'il s'agisse de crues soudaines déclenchées par de fortes pluies ou d'inondations côtières provoquées par des ouragans, les inondations peuvent faire des ravages dans les habitations, les entreprises et les communautés. Pour ceux qui ont judicieusement investi dans une assurance contre les inondations, l'objectif est de disposer d'une police qui leur apporte l'aide financière nécessaire pour reconstruire et se remettre sur pied. Toutefois, les demandes d'indemnisation au titre de l'assurance contre les zones inondables peuvent donner lieu à des primes d'assurance plus élevées pour les personnes vivant dans des zones à haut risque, et les indemnités peuvent varier en fonction de la zone inondable déterminée par l'Agence fédérale de gestion des situations d'urgence (FEMA).
L'importance des zones inondables
La FEMA s'appuie sur les données historiques relatives aux inondations et aux conditions météorologiques pour créer les cartes d'assurance contre les inondations (Flood Insurance Rate Maps - FIRM). Ces cartes comprennent différentes zones spéciales de risque d'inondation (SFHA), également connues sous le nom de zones inondables. Une zone est considérée comme présentant un risque élevé, modéré ou faible, en fonction de la probabilité qu'une inondation endommage les biens qui s'y trouvent.
Dans une zone à haut risque, il y a une chance sur quatre qu'une inondation cause des dommages au cours d'un prêt hypothécaire de 30 ans. C'est pourquoi l'assurance inondation est nécessaire pour garantir un prêt soutenu par le gouvernement fédéral dans une zone à haut risque d'inondation. Les zones à haut risque de la FEMA sont étiquetées A, AE, AH, AO, A99 pour les risques d'inondation à l'intérieur des terres, et V pour les risques de vagues côtières et d'ondes de tempête. Les zones à risque modéré ou faible représentent environ 20 % des demandes d'assurance contre les inondations dans le cadre du programme national d'assurance contre les inondations (NFIP), ainsi qu'un tiers des aides fédérales en cas de catastrophe dues à des inondations.
Lors de l'achat d'un bien immobilier, il est essentiel de connaître le risque d'inondation déterminé, car il peut avoir un impact significatif sur les exigences en matière d'assurance et sur les demandes d'indemnisation en zone inondable.
Primes d'assurance
En 1986, le Congrès américain a créé le NFIP afin de réduire l'impact économique des inondations sur les consommateurs. Les collectivités locales s'associent au NFIP, qui à son tour s'associe aux fournisseurs d'assurance, pour offrir une couverture contre les inondations aux propriétaires et aux locataires.
Le NFIP aide également à déterminer les primes que les propriétaires doivent payer pour l'assurance contre les inondations. Outre la zone inondable, les assureurs prennent en compte le type de couverture (bâtiment seul ou bâtiment et contenu), la franchise, le montant de la couverture, l'emplacement du bâtiment, la conception et l'âge du bâtiment, et l'emplacement du contenu du bâtiment (par exemple, les services publics du bâtiment sont-ils surélevés par rapport au risque d'inondation ?) Les propriétaires ne peuvent pas souscrire d'assurance par l'intermédiaire du NFIP ; ils doivent passer par un agent d'assurance agréé.
Couverture requise
Selon la FEMA, "tous les propriétaires de maisons et d'entreprises situées dans des zones à haut risque et ayant contracté des prêts hypothécaires auprès de prêteurs réglementés ou assurés par le gouvernement fédéral sont tenus de souscrire une assurance contre les inondations". Les polices d'assurance standard pour les propriétaires et les entreprises ne couvrent pas les inondations.
Même les propriétés qui ne sont pas légalement tenues de souscrire une assurance contre les inondations peuvent bénéficier d'une couverture, car les inondations sont la catastrophe naturelle la plus courante aux États-Unis et peuvent avoir des effets dévastateurs sur une propriété.
Limites de la couverture
L'assurance FEMA pour les zones inondables n'est pas la même que les polices d'assurance standard pour les propriétaires ou les entreprises. L'assurance contre les inondations n'est pas une police évaluée ou une police à coût de remplacement garanti. L'assurance inondation rembourse plutôt la valeur réelle en espèces (ACV) des dommages causés par les inondations, jusqu'à la limite de la police et pas au-delà de ce montant.
Admissibilité à l'aide fédérale
Les propriétaires qui ont besoin d'aide pour payer leur assurance contre les inondations ont le choix entre plusieurs options. Tout d'abord, le choix d'un plan avec une franchise plus élevée est généralement un moyen de réduire les paiements de la prime d'assurance.
En cas de catastrophe naturelle, les particuliers et les petites entreprises peuvent bénéficier d'une aide directe de la FEMA. Outre les besoins urgents tels que la nourriture et le logement, une aide financière peut être disponible pour le processus de rétablissement. Selon la FEMA, le programme pour les individus et les ménages (Individual and Households Program - IHP) "fournit des services financiers et directs aux individus et aux ménages éligibles touchés par une catastrophe, qui ont des dépenses nécessaires non assurées ou sous-assurées et des besoins importants". L'aide fédérale en cas de catastrophe ne remplace toutefois pas l'assurance contre les inondations.
La FEMA s'associe également à la Small Business Administration (SBA) pour offrir aux entreprises et aux particuliers des prêts à faible taux d'intérêt pour la reconstruction. Ces prêts sont soumis à des conditions de remboursement.
Traitement des demandes
Comme pour toute demande d'indemnisation, le traitement d'une demande d'indemnisation après une inondation peut causer un stress excessif aux propriétaires. Une fois qu'ils peuvent retourner sur les lieux en toute sécurité, les détenteurs d'une police d'assurance inondation doivent commencer par documenter soigneusement les dommages causés par l'inondation et contacter leur compagnie d'assurance. Les propriétaires doivent garder à l'esprit qu'en cas de catastrophe naturelle, les délais de réponse peuvent être retardés car de nombreuses personnes tentent de déposer des demandes d'indemnisation en même temps. La compagnie d'assurance aura mis en place des procédures pour la présentation d'une demande d'indemnisation, que les propriétaires doivent suivre de près pour s'assurer que leur demande est acceptée.
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