Cuando se trata de desastres naturales, pocos sucesos son tan devastadores e impredecibles como las inundaciones. Desde inundaciones repentinas provocadas por fuertes lluvias hasta inundaciones costeras causadas por huracanes, las inundaciones pueden causar estragos en hogares, empresas y comunidades. Para quienes han invertido sabiamente en un seguro contra inundaciones, el objetivo es tener una póliza que proporcione el alivio financiero necesario para reconstruir y recuperarse. Sin embargo, las reclamaciones de seguro de zona inundable pueden incluir primas de seguro más elevadas para quienes viven en zonas de alto riesgo, y los pagos pueden variar en función de la zona inundable determinada por la Agencia Federal para la Gestión de Emergencias (FEMA).
La importancia de las zonas inundables
La FEMA se basa en datos históricos sobre inundaciones y condiciones meteorológicas para crear los Mapas de Tasas de Seguro contra Inundaciones (FIRM). Estos mapas incluyen diferentes áreas especiales de riesgo de inundación (SFHA), también conocidas como zonas inundables. Un área se considerará de riesgo alto, moderado o bajo, dependiendo de la probabilidad de que una inundación dañe una propiedad situada en la zona.
En una zona de alto riesgo, hay una posibilidad entre cuatro de que una inundación cause daños durante un préstamo hipotecario a 30 años, razón por la cual se requiere un seguro contra inundaciones para garantizar un préstamo con respaldo federal en una zona de alto riesgo de inundación. Las zonas de alto riesgo de la FEMA se denominan A, AE, AH, AO, A99 para los riesgos de inundación interior, y V para los riesgos de olas costeras y mareas de tempestad. Las zonas de riesgo moderado a bajo representan alrededor del 20% de las reclamaciones de seguros contra inundaciones a través del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP), así como un tercio de las ayudas federales por catástrofes debidas a inundaciones.
A la hora de comprar una propiedad, es esencial conocer el riesgo de inundación determinado, ya que puede afectar significativamente a los requisitos del seguro y a las reclamaciones del seguro de zona inundable.
Primas de seguro
En 1986, el Congreso de EE.UU. creó el NFIP, para ayudar a reducir el impacto económico de las inundaciones en los consumidores. Las comunidades locales se asocian con el NFIP, que a su vez se asocia con los proveedores de seguros, para ofrecer cobertura contra inundaciones a los propietarios e inquilinos.
El NFIP también ayuda a determinar las primas que los propietarios deben pagar por el seguro contra inundaciones. Además de la zona de riesgo de inundación, los proveedores de seguros tienen en cuenta el tipo de cobertura (sólo edificio frente a edificio y contenido), la franquicia, el importe de la cobertura, la ubicación del edificio, el diseño y la antigüedad del edificio, y la ubicación del contenido del edificio (por ejemplo, ¿están los servicios públicos del edificio elevados por encima del riesgo de inundación?) Los propietarios no pueden contratar el seguro a través del NFIP; deben hacerlo a través de un agente de seguros autorizado.
Cobertura requerida
Según la FEMA, "todos los propietarios de viviendas y empresas en zonas de alto riesgo con hipotecas de prestamistas regulados o asegurados por el gobierno federal están obligados a contratar un seguro contra inundaciones." Las pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas y empresas no cubren las inundaciones.
Incluso las propiedades que no están legalmente obligadas a obtener un seguro contra inundaciones pueden beneficiarse de la cobertura, ya que las inundaciones son la catástrofe natural más común en EE.UU. y pueden ser devastadoras para una propiedad.
Límites de cobertura
El seguro de zona inundable de la FEMA no es lo mismo que las pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas o empresas. El seguro de inundación no es una póliza valorada ni una póliza de coste de reposición garantizado. Más bien, el seguro de inundación paga el valor real en efectivo (ACV) de los daños causados por las inundaciones, hasta el límite de la póliza y no más allá de esa cantidad.
Elegibilidad para la ayuda federal
Los propietarios que necesiten ayuda para pagar el seguro contra inundaciones disponen de varias opciones. En primer lugar, elegir un plan con una franquicia más alta suele ser una forma de reducir los pagos de las primas de seguro.
En caso de catástrofe natural, tanto los particulares como las pequeñas empresas pueden optar a la ayuda directa de la FEMA. Además de necesidades urgentes como alimentos y refugio, puede disponerse de ayuda financiera para el proceso de recuperación. Según la FEMA, el Programa para Individuos y Hogares (IHP) "proporciona servicios financieros y directos a individuos y hogares elegibles afectados por un desastre, que tienen gastos necesarios no asegurados o insuficientemente asegurados y necesidades graves". Sin embargo, la ayuda federal para catástrofes no sustituye al seguro contra inundaciones.
FEMA también colabora con la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) para ofrecer préstamos de recuperación a bajo interés a empresas y particulares. Estos préstamos están sujetos a condiciones de reembolso.
Tramitación de siniestros
Como ocurre con cualquier reclamación de seguros, la tramitación de una reclamación tras una inundación puede causar un estrés excesivo a los propietarios. Una vez que sea seguro volver a la propiedad, los titulares de pólizas de seguro de inundación deben comenzar por documentar exhaustivamente cualquier daño por inundación y ponerse en contacto con sus compañías de seguros. Los propietarios deben tener en cuenta que en tiempos de desastres naturales, los tiempos de respuesta pueden retrasarse ya que muchas personas tratan de presentar reclamaciones al mismo tiempo. La compañía de seguros tendrá procedimientos establecidos para presentar una reclamación, que los propietarios deben seguir de cerca para asegurarse de que sus reclamaciones sean aceptadas.
Liquidador público
Un ajustador público de reclamaciones de seguros de inundación puede ayudar a los propietarios a presentar reclamaciones de seguros y obtener los pagos que se merecen. Los experimentados profesionales de WorldClaim han trabajado con cientos de propietarios que han sufrido daños por inundaciones, y pueden ayudarle a navegar por las turbias aguas de una reclamación de seguro de inundación, actuando como su defensor y tendiéndole una mano en cada paso.
